Après la maison, l’achat d’une voiture représente le second poste de dépense le plus important pour un ménage. En moyenne, l’acheteur dépense 25 000 euros pour l’acquisition d’un modèle neuf et aux environs de 10 000 euros pour une auto d’occasion. Rares sont les foyers qui sont capables de payer ce genre de montant au comptant. La majorité des consommateurs passent par un crédit auto pour financer un tel bien. Toutefois, comme cette solution peut être onéreuse en raison du taux d’intérêt appliqué, il convient d’user des bonnes astuces comme le comparatif en ligne pour accéder aux meilleures offres.
Le crédit auto : définition, différents types
Le crédit auto est une solution de financement accordée aux consommateurs solvables qui désirent se procurer une voiture neuve ou d’occasion. Appartenant à la catégorie des prêts à la consommation, il permet d’obtenir un montant oscillant entre 200 et 75 000 euros avec une durée de remboursement minimum de 3 mois. L’offre est généralement proposée par les banques et organismes de prêt comme LCL, Crédit Agricole ou Caisse d’Épargne. Les réseaux d’assureurs disposent aussi de leurs crédits auto. C’est le cas chez MACIF ou MAAF. Sinon, il est également possible de souscrire auprès des concessionnaires.
Par extension, le crédit auto peut servir à désigner différentes solutions de financement. Le dispositif le plus courant est représenté par le crédit auto affecté qui est surtout utilisé pour l’achat d’une nouvelle voiture. Comme son titre l’annonce, il s’agit d’un prêt directement affecté à l’acquisition d’un bien. Les fonds octroyés ne peuvent servir à rien d’autre. Si la vente s’annule, le prêt l’est également.
Le prêt personnel peut aussi être utilisé pour l’achat d’une voiture. Son avantage est que les fonds sont libres d’usage et aucun justificatif ne sera exigé par les banques. Il est judicieux d’opter pour cette formule lorsqu’il s’agit d’un véhicule d’occasion afin de pouvoir financer également les réparations éventuellement nécessaires.
Un autre dispositif qui fait énormément parler de lui en ce moment est la Location avec Option d’Achat (LOA). À vrai dire, il ne s’agit pas d’un prêt auto à proprement parler bien qu’elle soit encadrée par le Code de la consommation. La LOA repose plutôt sur un système locatif au cours duquel le souscripteur peut utiliser le véhicule en échange de loyers mensuels. Au terme du bail, il est toutefois en droit d’en devenir propriétaire s’il s’acquitte de la valeur résiduelle.
Le crédit ballon pour sa part est un mix entre la LOA et le prêt personnel. Le principe est simple : au début, une location avec des mensualités très faibles et une limite kilométrique à respecter est mise en place. La voiture peut ensuite être rachetée sur la base d’un montant déjà fixé au départ appelé « ballon ».
La question du taux dans un crédit auto
Lors de la souscription à un prêt auto, l’un des éléments les plus importants à prendre en considération concerne le taux. Le taux d’appel ne constitue pas forcément l’information la plus essentielle. Il est plutôt nécessaire de se concentrer sur le « taux annuel effectif global » ou TAEG qui est composé du taux de base, des frais de dossier, de commissions prélevées par la banque ou encore de l’assurance-emprunteur. Plusieurs critères entrent en ligne de compte dans le calcul du taux d’un prêt auto notamment le profil et la solvabilité du souscripteur, la politique commerciale de l’organisme bancaire, les indices économiques de référence ainsi que les frais de gestion de dossier. À spécifier que la loi interdit un TAEG dépassant le taux d’usure. Les banques ne proposeront jamais les mêmes taux sur le marché. Il existe certains critères en lien avec l’environnement économique qui influencent leur politique. Par exemple, lorsque l’établissement désire développer son offre de prêt auto et gagner de nouveaux clients, il propose des taux plus compétitifs par rapport à ses concurrents. A contrario, en fin d’année, si les objectifs commerciaux ont été atteints, il se peut qu’il fasse preuve de plus de sévérité dans l’octroi d’un emprunt. Il est aussi crucial de savoir que plus un crédit est long, plus les risques sont élevés autant pour la banque que l’emprunteur. Dans ce cadre, un TAEG élevé sera appliqué pour des durées de plus de 48 mois.
L’intérêt d’avoir recours à un comparateur en ligne
Un des moyens pour bénéficier du meilleur crédit auto consiste à utiliser un comparateur en ligne. Au même titre qu’un comparateur de gaz, d’électricité ou d’assurance, cet outil va aider l’utilisateur à obtenir un panorama du marché actuel. En disposant de plusieurs offres de prêts automobiles pour les comparer, il est plus aisé de jouir des tarifs les plus imbattables. Lors de l’utilisation de l’outil, plusieurs informations devront être communiquées par le souscripteur comme le type de véhicule et la marque, le montant sollicité, la durée de remboursement désirée… Il devra également indiquer sa situation familiale, sa situation patrimoniale, le nombre d’enfants à charge, sa profession, ses charges et ses revenus. En se basant sur ces données, le comparateur sélectionnera exclusivement les offres les plus adaptées à la demande de l’utilisateur.
Comment choisir un crédit auto ?
Lorsqu’un emprunteur a recours à un comparateur en ligne, il doit se focaliser sur plusieurs éléments, à commencer par le TAEG qui va lui indiquer le coût total de l’emprunt. Il devrait se concentrer exclusivement sur les offres à taux fixe dont les mensualités restent constantes tout au long de la durée du prêt. Il est également utile de vérifier le coût de l’assurance emprunteur bien que celui-ci soit déjà intégré dans le TAEG. Cela permettra au souscripteur de savoir s’il est plus intéressant d’opter pour l’assurance de groupe de la banque ou une assurance individuelle. Les mensualités constituent aussi une information clé. Il en est de même pour les modalités de remboursement anticipé. Il se peut que le prêt soit assorti de pénalités de remboursement anticipé (PRA) qui dédommagent la banque lorsque l’emprunteur veut solder son emprunt avant son terme. Il est préférable de choisir les établissements qui n’appliquent aucune PRA. Ainsi, il est possible de rembourser en avance son prêt lors d’une rentrée d’argent imprévue.
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